新一波技術(shù)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品戰(zhàn)略浪潮正席卷這家印度第二大銀行。在董事總經(jīng)理兼首席執(zhí)行官Sashi Jagdishan于2020年10月上任的領(lǐng)導(dǎo)下，HDFC銀行的目標(biāo)不僅僅是一家銀行機(jī)構(gòu)。實(shí)現(xiàn)這一夢(mèng)想的第一步是在7月1日完成的，當(dāng)時(shí)該銀行的母公司HDFC Limited與其合并，創(chuàng)建了一家金融業(yè)巨頭。
該銀行并不認(rèn)為此次合并只是一次整合;相反，它渴望成為一家進(jìn)入銀行業(yè)的充滿活力的“科技公司”。為了做到這一點(diǎn)，它依靠捆綁的力量——將住房貸款與它的一系列銀行產(chǎn)品整合在一起。但這還不是全部。這家私營銀行正著眼于每四年創(chuàng)建一家全新的HDFC銀行。
在合并后與員工的內(nèi)部溝通中，Jagdishan表示，在未來很長一段時(shí)間內(nèi)，增長的空間都將很大。他說:“銀行憑借其優(yōu)越的數(shù)字平臺(tái)和數(shù)字通道，將傾向于向住房貸款客戶追加銷售包括支付、儲(chǔ)蓄、借貸、投資、保險(xiǎn)和交易在內(nèi)的一整套集團(tuán)產(chǎn)品。”
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Jagdishan表示,該行現(xiàn)在可以提供一系列的產(chǎn)品像所有銀行的儲(chǔ)蓄賬戶的需求,前期貢獻(xiàn)builder的個(gè)人貸款、耐用消費(fèi)品貸款、人壽保險(xiǎn),以保護(hù)家庭的任何可能性,房屋保險(xiǎn)、防止火災(zāi)和結(jié)構(gòu)性破壞、信用卡、一個(gè)系統(tǒng)的投資計(jì)劃,創(chuàng)造財(cái)富和EMI支付,都可以通過網(wǎng)絡(luò)訪問實(shí)現(xiàn)。
“這將是我們未來業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變——從銷售管理轉(zhuǎn)向關(guān)系管理。產(chǎn)品銷售的速度和服務(wù)客戶的接觸點(diǎn)的減少將改變這種‘捆綁的力量’，”他說。
此次合并的直接影響也相當(dāng)顯著。以資產(chǎn)計(jì)，該銀行已躋身全球前100大銀行之列。截至2023年3月31日，它的資產(chǎn)負(fù)債表規(guī)模為320萬億盧比，僅次于印度國家銀行(State Bank of India)的550萬億盧比。印度工業(yè)信貸投資銀行排名第三，資產(chǎn)負(fù)債表規(guī)模為160萬億盧比。
在業(yè)務(wù)方面，由于增加了低收益抵押貸款，該行已將無抵押貸款占預(yù)付款總額的比例從30%降至22%。這就給了銀行發(fā)放更多無擔(dān)保貸款的空間，尤其是個(gè)人貸款和信用卡。銀行帳面上的短期貸款也發(fā)生了變化，改為20年期零售貸款。在合并之前，該銀行的貸款組合是最長期限為4年的汽車貸款，其次是2年的個(gè)人貸款，1年的兩輪車貸款，以及最短期限為1個(gè)月的信用卡。抵押貸款業(yè)務(wù)將帶來更多的穩(wěn)定性與不斷增長的長期創(chuàng)收資產(chǎn)的資產(chǎn)組合。主要投資領(lǐng)域是非銀行金融公司(NBFCs)、電力、石油、天然氣、通信等。
銀行還可以獲得母公司在抵押貸款發(fā)起和貸款服務(wù)流程方面45年以上的專業(yè)知識(shí)。這是一個(gè)巨大的交叉銷售機(jī)會(huì)，因?yàn)樵诤喜⒅埃挥腥种坏你y行分支機(jī)構(gòu)提供住房貸款。該銀行現(xiàn)在將通過一個(gè)更大的網(wǎng)絡(luò)提供住房貸款。此外，在其7000萬客戶中，只有2%的人從其母公司HDFC有限公司獲得了住房貸款。“住房貸款產(chǎn)品在其客戶群中的滲透水平和分銷杠桿的程度相當(dāng)?shù)汀＿@是一個(gè)機(jī)會(huì)，”賈格迪尚表示。
不過，龐大的資產(chǎn)負(fù)債表確實(shí)給該行維持其引以為榮的每年20%的貸款增長帶來了挑戰(zhàn)。但它也提供了擴(kuò)大批發(fā)業(yè)務(wù)敞口的機(jī)會(huì)。
另一個(gè)挑戰(zhàn)是滿足對(duì)現(xiàn)金準(zhǔn)備金率(CRR)和法定流動(dòng)性比率(SLR)的監(jiān)管要求。Geojit Financial Services首席投資策略師V.K. Vijayakumar表示，作為一家抵押貸款機(jī)構(gòu)，HDFC Ltd沒有任何CRR、SLR或優(yōu)先行業(yè)貸款要求。他說:“因此，合并后的實(shí)體HDFC銀行將不得不滿足大約700億盧比的額外CRR和SLR要求。”
該行將不得不撥出更多資金，以滿足優(yōu)先行業(yè)的貸款要求。Vijaykumar表示:“這將在短期內(nèi)輕微影響凈息差和盈利能力。”
顯然，有些事情需要賈格迪尚立即關(guān)注。但是，隨著賈格迪尚和年輕的管理團(tuán)隊(duì)踏上這段充滿希望的新旅程，該行失去了迪帕克?帕雷克、凱基?米斯特里和雷諾?蘇德?卡納德等中堅(jiān)力量，盡管卡納德將繼續(xù)以非執(zhí)行董事的身份在該行董事會(huì)任職，而米斯特里將以非執(zhí)行董事的身份加入該行。
與此同時(shí)，Jagdishan寄望于該銀行龐大且不斷增長的分銷和客戶特許經(jīng)營權(quán)、充足的資本、健康的資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力，為實(shí)現(xiàn)增長奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。賈格迪尚說:“按照我們的發(fā)展速度，我們可以每四年創(chuàng)建一家新的HDFC銀行。”
或許是意識(shí)到需要開辟一條通往成功的新道路，Parekh最近強(qiáng)調(diào)，在當(dāng)今充滿活力的環(huán)境中，組織面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是固守現(xiàn)狀。他認(rèn)識(shí)到接受變革需要勇氣。現(xiàn)在輪到賈格迪尚像他杰出的前任們那樣帶領(lǐng)集團(tuán)走向成功。
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